2024年中央一号文献明确指出，强化农村中小金融机构支农支小定位。总结这一年，农村中小银行承压而上，遵从支农支小定位，深度融入地点经济发展，鼓动普惠金融进一步下千里。2024年，农村中小金融机构濒临市集竞争压力，范围增长、盈利才气都濒临挑战。

　　关于2024年农商行的谋略态势，湖北省农信联社原党委文书、理事长李亚华对《中国谋略报》记者指出：“农商行在战略指导、市集变化及同行竞争下，作念出淡化范围情结、加速组织篡改等变化，但同期坚捏扎根原土并进一步下千里、适合期间而为鼓动数字化转型的‘不变’来穿越行业发展周期，达成高质料发展。”

　　淡化范围主动求变

　　国度金融监督经管总局数据披露，农村金融机构总金钱同比增长率2024年1月份，10月份隔离为8.3%，6.1%；总欠债同比增长率2024年1月份，10月份隔离为8.1%，5.9%。

　　2024年的多项公开数据披露，农村金融机构在金钱范围延伸方面的增速放缓，但多位业内东谈主士对此都捏积极格调。

　　李亚华告诉记者，针对市集主体需求收缩，同行竞争加重和自身利差的陆续收窄，在战略指导下，2024年一季度后农商行大量在范围增长上进行了一定弱化，入部下手业务转型，这既是外部变化需要，亦然战略定位的条件，更是自身的主动求变。

　　在宏不雅经济配景、市集融资需求出现变化时，农村金融机构应趁势而为主动求变，铲除对范围增长的单一追求。当农村金融机构不再以范围增长为谋略发展的独一倡导，怎样高质料发展则是机构追求的倡导。

　　在信贷投放的流程中，周转存量信贷资源的作用陆续加大，银行业或将更多通过信贷资源从低效领域转向金融“五篇大著作”等要点领域和薄弱要领的形势，提高资金使用恶果、解救经济高质料发展。

　　此外，李亚华以为，在2024年监管战略的指导下农村金融机构也在淡化“范围情结”。公开信息披露，2024年6月，东谈主民银行行长潘功胜在第15届陆家嘴论坛上的主题演讲中提到：“当货币信贷增长已由供给不休转为需求不休时，如若把柔和的要点仍放在数目的增长上致使存在范围情结，昭彰有悖经济开动规则。”

　　关于改日农村金融机构怎样从范围增长，转向“小而好意思、小而精”的发展？李亚华指出，当先是扎根原土进一步下千里；其次，以“客户需求”为导向，工作再“精确”。中国疆城广泛、省份广宽，各地区经济、生存情景互异浩大。同期现时国度的战略、轨制环境仍处于多变期，这就使得银行在狡计普惠信贷产物、制定授信、风控策略时濒临极大的挑战。扎根土产货，闇练客户的农商行只消诊疗、应付到位，仍有很大的发展空间；临了，以“自身情况”为基础，达成以放大线下上风为目的的数字化转型。从现在大行在科技金融上的插足看，这方面中小金融机构去拼东谈主员、拼插足不践诺。农商行需要补都数字化转型流程中的种种短板，但不行希冀数字化成为自身的“长板”，反而要秉捏“越是数字化、东谈主的工作越独特”的理念，找到稳妥自身特点、适合期间条件的互异化转型的谈路。

　　遵从主责主业初心不变

　　2024年，杠杆交易战略上强化农村金融机构定位，同期也关于农村金融机构怎样应付同行竞争指明了倡导。

　　中央金融责任会议指出，“严格中小金融机构准入范例和监管条件，安身当地开展特点化谋略”；党的二十届三中全会指出“完善金融机构定位和贬责”，为农村中小银行应付大行下千里冲击指明了倡导、提供了遵从。必须长久坚捏“以客户为中心”的办情理念，聚焦主责主业，走离别化定位、互异化竞争的谈路，包括农商银行在内的中小银行要安身当地开展特点化谋略。

　　关于2025年的农村金融机构要怎样应付市集竞争？李亚华以为，当先要遵从“金融为民”的定位不变。2023年中央金融责任会议建议的要成立金融强国，在此条件下，金融业自己的范围增长和盈利不是金融行业的主要追求倡导，东谈主民的需要、国度的需要、社会与经济发展的需要才是金融行业追求的中枢。天生具备东谈主民性、功能性天禀的普惠金融，势必成为农商行的主责主业。

　　其次，要遵从“作念小作念散”的定位不变。“支农支小，作念小作念散”。遵从“安身原土，开展特点谋略”的定位不变。新期间，党中央关于农村中小银行的发展条件是“安身原土，开展特点化谋略”。而达成这一条件，需要坚捏新的“三性原则”，即地域性、功能性和盈利性。也等于说，需要基于一方地域，在体现功能性的基础上达成盈利性。农村中小银行自身资源天禀不及，但地点政府的组织资源才气是坚定的，因此，农村中小银行唯独借力地点政府，才能放大自身发展才气。

　　自2024年以来，LPR三次下调，入款利率阅历屡次诊疗，农村中小银行直面净息差收窄、营收增速放缓、不良率攀升等多重压力。

　　国度金融监督经管总局发布的2024年三季度贸易银行主要监管方针情况数据披露，限制2024年三季度末，我国贸易银行净息差为1.53%，较2024年6月末下落0.01个百分点，净息差进一步承压下行，其中农商银行净息差为1.72%，与2023年的1.89%比较有所下落。

　　在2025年开门红中，各农商行在保证入款总范围沉稳的情况下，怎样作念好前期3～5年期高利率入款的续存鼎新就尤为伏击。李亚华指出，现在部分农商行三年期如期入款利率（1.95%）已低于总入款付息率（2.16%），新老客户出现倒挂，只消作念好旧如期客户地滚动，就势必能达成付息率下落30～50BP。虽然，这也需要各农商行笔据自身实质情况，不搞一刀切，分阶段、分机构、分客户找准利率用度均衡点，作念“细活”，从头旧客户产物切换、结构优化中作念著作。

　　李亚华告诉记者，要将升迁活期、低资本入款占比放在揽存增存的伏击位置，同期要在新旧入款客户转存中作念著作，加速诊疗如期入款付息率。从现时日益热烈的银行间市集竞争情况看，动作地点中小金融机构的农商行，与其冒着首要风险偏离主业，多渠谈涉入自身不了解、不占上风的新业务领域加多收入起头，不如在我方擅长的领域深耕。

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